Через какое время можно сделать рефинансирование ипотеки

Информационная статья на тему: "Через какое время можно сделать рефинансирование ипотеки" с полным объяснением материала. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то вы всегда можете задать их дежурному юристу.

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2019 году

В 2019 году кредитные ставки заметно снижаются. В ЦБ зафиксированы самые низкие проценты для заемщиков, в связи с этим стало особенно актуальным рефинансирование ипотечного кредитования у других финансовых организаций.

Рефинансирование ипотеки: суть, принципы работы

Рефинансирование – это переоформление кредитного договора в другом банке из-за более выгодных условий. Вы можете перенести свой кредит, если вас устраивают условия, предоставляемые кредитором.

Суть данной операции заключается в получении более выгодных для вас условий выплаты кредита, предоставляемых другим банком. Стоит заметить, что не все организации берутся за перекредитование.

Принцип работы: вам необходимо ознакомится с условиями, выдвигаемыми другим банком, собрать необходимые документы, подождать одобрения. Банк выкупает или перенимает оставшийся долг у первичного кредитора. Таким образом, оставшуюся сумму вы должны вернуть новому кредитору.

Перекредитование ипотеки в Сбербанк

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2019 году позволит наиболее быстро и легко сэкономить денежные средства. Оформление операции в сберегательном банке называется «выдача кредита под залог имущества».

Сбербанк выдвигает несколько условий для рефинансирования:

  1. Сумма должна составлять от 1 до 7 млн. рублей.
  2. Во время подачи заявки действующий займ должен быть сроком от 6 месяцев.
  3. Новый срок кредита может составлять минимум 1 год и максимум 30 лет.
  4. Одним из главных условий является своевременное погашение кредита без просрочек (допустим 1 просроченный платеж до 30 дней).
  5. Максимальная сумма не должна превышать 80% от стоимости имущества.
  6. Одному заемщику можно рефинансировать только одну ипотеку.
  7. Залогом может являться участок с недвижимостью, дом, квартира, комната или часть какого-либо помещения.
  8. Необходимо застраховать жизнь и здоровье.

Требования к заемщику

Выступить заемщиком может не каждый. Человек, приобретающий займ под залог имущества, должен работать на последнем месте 6 месяцев и иметь общий трудовой стаж более 1 года. Данное условие не распространяется на людей, получающих зарплату в самом банке. Минимальный возраст кредитозаемщика – 21 год, максимальный – 75 лет.

Если у заемщика есть супруг (а), он (а) автоматически включается в список созаемщиков (вне зависимости от работоспособности и возраста). Исключением из данного условия может стать только наличие у супругов брачного договора, в котором прописано, что муж или жена не претендуют на приобретаемое в браке имущество. Также отсутствие у мужа или жены гражданства РФ.

Заявку на переоформление вы можете подать как через программу «Сбербанк Онлайн», так и при личном посещении подразделения.

Перечень документов для рефинансирования ипотеки в Сбербанке

При оформлении необходимо представить следующие документы:

  1. Анкету (форма выложена на сайте).
  2. Паспорт с регистрацией или с временной пропиской.
  3. Справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки или выписка из нее.
  4. Ипотечный договор, заключенный с другим банком, график платежей (если он не включен в договор).

Дополнительно могут потребоваться документы об остатке кредитных средств и об отсутствии задолженности, но только в том случае, если информация не будет найдена в общей базе.

Если рефинансирование одобрено, необходимо в течение 90 дней представить документы о праве на собственность жилого помещения, справку об оценке имущества, выписку из ЕГРН, технический паспорт. Созаемщик должен написать согласие, заверенное нотариусом, на передачу имущества в залог.

Проведение рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2019 году

Если все перечисленные требования учтены, необходимо подойти в любое подразделение банка. После представления документов ваш запрос будет отправлен на рассмотрение. Результат вы узнаете в течение 8 рабочих дней.

После одобрения представьте дополнительные документы, и оставшаяся сумма будет автоматически переведена в сберегательный банк РФ.

Как предварительно рассчитать рефинансирование ипотеки?

Рассчитать кредит вы можете на сайте Сбербанка. Для этого зайдите в раздел «Ипотека» и выберите пункт «Рефинансирование». Вы будете автоматически перенаправлены на страницу приблизительного расчета.

Минимальная процентная ставка составляет 9,5 % при соблюдении всех условий. Нужно заполнить всего лишь несколько пунктов:

  1. Стоимость имущества.
  2. Остаток долга.
  3. Срок ипотеки.

После заполнения формы автоматически рассчитается ежемесячный платеж и процентная ставка. Предварительно рассчитать перекредитование также можно в любом отделении, обратившись к менеджеру по кредитованию. Интересующие вас вопросы можно задать в разделе «Обратная связь».

Упрощение условий рефинансирования ипотеки

Плюсами переоформления ипотечного кредитования именно в Сбербанке считаются:

  1. Открытость всех нюансов сделки.
  2. Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки.
  3. Возможность снижения ежемесячного платежа.
  4. Удобство оплаты.
  5. Не требуется согласие со стороны первичного кредитора.
  6. Рефинансирование предоставляется без каких-либо комиссий.
  7. Возможность получения в дальнейшем выгодных предложений.

Рефинансирование ипотеки, взятой в Сбербанке

Конкретной информации о рефинансировании ипотеки, взятой в Сбербанке, нет. Так как сберегательный банк РФ является самым востребованным финансовым учреждением, клиентам предлагаются низкие ипотечные ставки на выгодных условиях.

[3]

Известно, что переоформить действующую ссуду можно только с согласия Сбербанка. Чтобы не потерять ценных клиентов, у Сбербанка есть специальные программы по снижению процента ипотеки.

Если вы взяли ипотеку, а через некоторое время процент в банке снизился, на сайте Сбербанка можно подать заявку на снижение процента. Она рассматривается в течение 30 дней и в большинстве случаев получает одобрение.

Быстрое рефинансирование ипотеки

Чтобы процесс переоформления не был долгим и трудоемким, убедитесь, что все условия, описанные выше, соблюдены.

Если вы решили рефинансировать ипотеку, необходимо выполнить несколько шагов.

  1. Проверьте документы по кредиту в действующем банке. Перечень, который должен быть представлен в документах: номер, дата и срок договора, сумма, процентная ставка, график платежей и реквизиты банка. Если хотя бы одного пункта в документе нет, обратитесь в банк для получения данной информации. Напоминаем, рефинансировать кредит можно только через 6 месяцев.
  2. Соберите все необходимые документы, перечисленные выше.
  3. Обратитесь в отделении Сбербанка и подайте заявку на рефинансирование.
  4. В течение 8 рабочих дней ждите решения банка.
  5. Если рефинансирование одобрено, соберите пакет оставшихся документов.
  6. Представьте оставшиеся документы банку.
  7. Получите документы о кредите в Сбербанке.
Читайте так же:  Уклонение от государственной регистрации перехода права собственности

Пример рефинансирования

Рассчитать рефинансирование, как уже говорилось ранее, можно на сайте Сбербанка. Например, общая стоимость вашей недвижимости составляет 2 млн. рублей. Остаток долга может быть от 1 592 800 рублей. Срок ипотеки: 15 лет.

Застраховав жизнь и здоровье, размер переплаты 9,5%. Таким образом, платеж в месяц составит 16 633 руб.

Процентные ставки по ипотеке, предоставляемые Сбербанком

Перекредитовать ипотеку можно с переплатой 9, 10% (варьирование зависит от требований кредитования). Одним из условий является приобретение страховки, получение заработной платы через Сбербанк.

Процентные ставки по потребительским кредитам в Сбербанке

В сберегательном банке предлагаются очень выгодные условия кредитования под низкие проценты. Акция по кредиту длится до 30 апреля 2019 года.

Финансовое учреждение предлагает взять ссуду более 250 000 рублей с процентной ставкой от 11 до 19 (без поручителя) и до 18 процентов с поручителем. Варьирование ставки зависит от специальных условий. Например, если вы получаете заработную плату в Сбербанке, процент будет снижен. Приобретая страховку на жизнь и здоровье, вы также снижаете процент.

Также можно взять кредит до 5 млн. рублей с процентной ставкой от 12 до 20. Банк предлагает специализированные кредиты, например, военнослужащим или людям, ведущим личное хозяйство. Рассчитать кредит можно на сайте Сбербанка, воспользовавшись калькулятором кредитования.

Действующие вклады в 2019 году

Сбербанк предлагает огромное количество программ по вкладам: сохраняй, пополняй и т.д. Выбрав удобный способ хранения денег, вы можете приумножать свой доход. Процентная ставка по вкладам составляет от 3 до 5,5 процента. Программы отличаются возможностью/невозможностью вывода или пополнения вклада.

Существуют индивидуальные программы для клиентов, желающих положить от 1 000000 рублей или 50 тысяч долларов на вклад.

Рефинансирование кредита в Сбербанке

Выгода переоформления кредитного договора состоит в низких процентных ставках, возможности объединения нескольких кредитов в один, снижении суммы платежа, возможности дополнительного кредитования.

Если у вас несколько кредитов, сумма займа складывается, на общий остаток насчитывается единый процент. Например, за один кредит вы платите 8800 рублей и за другой 2650 рублей (в сумме 11 450 рублей в месяц), в итоге эта сумма в Сбербанке станет 6950 рублей в месяц.

Условия заемщикам предоставляются те же, что и при перекредитовании ипотеки. Существует различие в возрасте, максимальный – 65 лет. При рефинансировании фиксированная ставка составляет 13,5 процента. Сумма кредита может быть от 30 тысяч до 3 млн. рублей. Срок от 3 месяцев до 5 лет.

Займ переоформляется без каких-либо дополнительных комиссий. Единственным условием является страхование жизни и здоровья заемщика. Требуемые документы: анкета (можно скачать форму с сайта), копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ, документы о кредите (договор, график платежей и т.д.). Рассчитать сумму можно только при личном посещении отделения.

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки

Что такое рефинансирование?

Каждый, кто сталкивается с необходимостью оформить ипотечный кредит, или раздумывает над тем, как ускорить выплату ипотеки, сталкивался также с понятием «рефинансирование». Рефинансирование подходит для любого вида кредитования, однако крайне важно понимать, что для каждого типа кредита существуют свои особенности и нюансы, которые необходимо учитывать.

Итак, рефинансирование представляет собой выдачу нового займа под залог недвижимости, оформленной в ипотеку. При этом условия нового кредитора должны быть более привлекательными и лояльными, а также позволять существенно снизить ежемесячный платеж и уровень переплаты. Конечно же, это определение верно в идеальном случае.

Почему же единоразовое рефинансирование не удовлетворяет большинство заемщиков? Откуда взялся вопрос, как часто можно делать рефинансирование ипотеки? Попробуем разобраться в этом.

сколько раз можно рефинансировать ипотеку

» data-medium-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/05/8a1e10.jpg?fit=300%2C200″ data-large-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/05/8a1e10.jpg?fit=638%2C425″ > сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Плюсы и минусы рефинансирования.

Для того, чтобы разобраться, сколько раз можно подавать на рефинансирование ипотеки, необходимо свериться с действующим законодательством. По действующему законодательству Российской Федерации повторное рефинансирование кредита не возбраняется. Однако необходимо также задействовать здравый смысл. Не имеет значения, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки, если вы не можете здраво распоряжаться своими финансовыми средствами, и не знаете, как оформить рефинансирование правильно и выгодно для вас.

Для того, чтобы вопрос, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, не тревожил вас, необходимо взвесить все «за» и «против», и решить для себя, подходит ли рефинансирование для вас. Имеете ли вы возможность получить новый займ и выплатить его. Сможете ли справиться с новыми условиями. Вне зависимости от того, сколько раз можно сделать рефинансирование ипотеки, без внимательного и ответственного отношения такой подход может только помешать.

Перечислим плюсы рефинансирования:

  • Как мы уже упомянули выше, рефинансирование позволяет получить новый займ под залог недвижимости, оформленной в ипотеку. Таким образом, полученной суммой вы сможете полностью погасить ипотечный кредит без необходимости выплаты больших процентов.
  • Кроме того, условия рефинансирования при грамотном подходе позволят вам получить дополнительную выгоду и сэкономленные финансовые средства, которые можно положить на депозит и сохранить.
  • Для тех, кто оказался в трудной финансовой ситуации, рефинансирование кредита может оказаться единственным способом быстро решить проблему.

В чем очевидные минусы рефинансирования:

  • Вопрос о том, как часто можно делать рефинансирование ипотеки, проистекает из недостатка информации об условиях. Многие соглашаются на любые условия, лишь бы отделаться от грабительских требований банка, в котором была взята ипотека.
  • Отсюда проистекает второй пункт. Зачастую многие банки заманивают клиентов обманчивой выгодой, однако на деле новый договор оказывается менее выгодным.
  • Рефинансирование подразумевает, что заемщик должен удовлетворять требованиям банка. Далеко не в каждом банке вы можете оформить рефинансирование, причем о причинах вам никто не сообщит. Так что вы даже не поймете, что вам нужно исправить, чтобы получить одобрение.
  • Необходимо подготовиться к необходимости заполнения огромного количества документов. От правильности их заполнения зависит ваша судьба, поэтому данная процедура может оказаться весьма изматывающей.
  • Кроме того, очень часто требуются дополнительные расходы на проведение процедуры рефинансирования.
Видео (кликните для воспроизведения).

как часто можно рефинансировать ипотеку

» data-medium-file=»https://i0.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/05/img_news_349337_ > как часто можно рефинансировать ипотеку

Почему рефинансирование получить труднее, чем кажется?

Те, кто задается вопросом, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, до конца не понимают всей сложности даже первичного получения одобрения. К тем, то раз за разом обращается за новыми займами, отношение у банка соответствующее, поэтому на деле повторное рефинансирование удается получить крайне редко, а уж говорить о следующей попытке рефинансирования зачастую и вовсе не приходится.

Читайте так же:  Политическое убежище может быть предоставлено лицу преследуемому

Почему трудно получить рефинансирование даже впервые:

  • У заемщика должна быть идеальная кредитная история. Согласитесь, это не так просто, как кажется. Многие банки отказывают даже из-за малейшей просрочки, и вы никогда не узнаете, в чем проблема. Таким образом, вопрос о том, сколько раз можно сделать рефинансирование ипотеки, может отпасть уже на первом пункте. Если вы просрочили выплату по ипотечному кредиту или по любому другому кредиту, вам могут отказать уже на начальном этапе.
  • Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие соответствующий уровень дохода. Не сомневайтесь: эти документы будут хорошо проверены, так что обмануть банк не удастся (а находятся и такие желающие). При этом требования к уровню дохода у всех разные. Иногда получить рефинансирование бывает намного труднее, чем оформить саму ипотеку, именно из-за таких завышенных требований. Отвечая на вопрос, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки, важно помнить о том, что с каждым последующим заявлением требования к вашему официальному доходу будут повышаться. Также будут повышаться требования к вашему официальному стажу на текущем месте работы.
  • Кроме того, не стоит забывать о том, что документооборот в банковской сфере также подвержен проволочкам и задержкам. И также требует соответствующей оплаты. Платить придется за все. Не имеет значения, сколько раз можно подавать на рефинансирование ипотеки: платить вам придется каждый раз как в первый раз, а то и больше.

Какие документы необходимо предоставить?

Для того, чтобы оформить рефинансирование, необходимо предоставить соответствующие документы. Не имеет значения, сколько раз можно подавать на рефинансирование ипотеки, документы всегда будут одинаковыми:

  • В первую очередь, вам потребуется заполнить анкету. Сделать это можно будет исключительно в банке. В анкете вы сообщите основную информацию о себе, своем уровне дохода, а также укажете определенные данные о вашем ипотечном кредите. Для того, чтобы заполнить анкету правильно, можно воспользоваться помощью специалиста. Лучше лишний раз спросить, чем допустить ошибку и получить отказ.
  • Также обязательно предоставить паспорт с пропиской в соответствующем субъекте Российской Федерации. Многие банки Санкт-Петербурга отказывают в рефинансировании, если вы не прописаны в Санкт-Петербурге или Ленинградской области, поэтому данным аспектом лучше всего озаботиться заранее.
  • Соответствующие справки, предоставленные на вашем официальном месте работы. К справкам относится также и 2-НДФЛ, получить которую можно в бухгалтерии вашего места работы. Без соответствующих справок, подтверждающих ваш стаж и уровень заработной платы, одобрение вы не получите.
  • Договор на оформление ипотечного кредита. Здесь все должно быть просто: такой договор всегда должен храниться у вас в доступном для вас месте.

Помимо прочего, вне зависимости от того, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки, вам придется также получить справку в банке, в котором вам был одобрен ипотечный кредит. Для того, чтобы получить ее, достаточно приехать в офис банка и сказать, что вы собираетесь оформить рефинансирование: вам выдадут соответствующую справку в кратчайшие сроки.

Важно помнить, что пакет документов может отличаться в зависимости от банка. Деятельность каждого банка зависит исключительно от его руководства. Таким образом, единого перечня документов, которые вам необходимо будет подготовить, попросту не существует. Необходимо заранее уточнять, какие документы надо подготовить, у сотрудников выбранного вами банка.

» data-medium-file=»https://i1.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/05/103133_or.jpg?fit=300%2C234″ data-large-file=»https://i1.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/05/103133_or.jpg?fit=640%2C499″ > как часто можно рефинансировать ипотеку

В каких банках можно оформить повторное рефинансирование?

Отвечая на вопрос, сколько раз можно сделать рефинансирование ипотеки, невозможно не отметить, какие банки позволяют воспользоваться данной услугой:

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки, да и стоит ли?

Не имеет значения, как часто можно делать рефинансирование ипотеки. В кредитных делах трезвый ум и здравый расчет всегда играет главную роль. К сожалению, в настоящее время рефинансированием пользуются в основном те, кто не может выплатить ежемесячные платежи по ипотеке и не хочет обращаться за помощью к государству. Рефинансируя кредит раз за разом, вы не добьетесь ничего, кроме негативных последствий: суда и ареста вашего имущества.

Кому подходит рефинансирование ипотеки:

  • Вы оформили ипотечный кредит в хорошем банке, но со временем увидели более привлекательные условия в другом. При этом никаких проблем с выплатой ежемесячного платежа у вас нет и не предвидится.
  • Вы работаете официально длительное время и уверены, что в ближайшее время вас не сократят или не уволят «по собственному» желанию.
  • Уровень вашего дохода позволяет не только своевременно погашать ежемесячные платежи, но и поддерживать соответствующий уровень жизни для вас и вашей семьи.

На что следует обращать внимание при оформлении рефинансирования:

  • Репутация выбранного вами банка. Зачастую молодые банки привлекают клиентов заманчивыми лозунгами и обещаниями, однако в денежных делах вестись на такие зазывы не стоит. Лучше выбирать надежный банк, давно хорошо себя зарекомендовавший. В противном случае вы можете оказаться в непростой ситуации.
  • Внимательно читайте условия. Нередки случаи, когда рефинансирование еще больше усугубляло ситуацию. Даже если вы оказались в трудной ситуации и вам нужно оформить рефинансирование как можно скорее, без детального изучения подписывать договор нельзя.
  • Смотрите в будущее. Для того, чтобы спрогнозировать успех рефинансирования, необходимо учитывать как ваше нынешнее финансовое положение, так и то, что может случиться в будущем. Все мы живем одним днем, в особенности в таком сложном и постоянно изменяющемся мире. Но мы всегда должны помнить, что надеяться надо на лучшее, а готовиться к худшему. Рассчитывайте свои возможности с учетом непредвиденных трат и форс-мажорных обстоятельств. В этом случае вам будет проще рассчитать удобный для вас ежемесячный платеж.
  • Не упускайте возможности погасить ипотеку досрочно. Сделать это можно множеством различных способов. Кроме того, если вы хотите провести расчет ипотеки с досрочным погашением, онлайн-калькулятор может существенно помочь в этом вопросе.
Читайте так же:  Судебные расходы на представителя в гражданском процессе

Вывод: что мы поняли о рефинансировании?

В данной статье мы рассмотрели все плюсы и минусы рефинансирования. Рассмотрели банки, которые позволяют воспользоваться этой услугой. Рассмотрели даже условия и документы, которые могут потребоваться. И что же можно вынести из всего вышеперечисленного?

Рефинансирование – серьезная финансовая операция, и подходить к ее оформлению необходимо также ответственно, как и к оформлению ипотечного кредита.

Не стесняйтесь обращаться за помощью к специалистам. Если вы чего-то не знаете или не понимаете, обмануть вас может быть так же просто, как отобрать у ребенка конфету. Не стоит доверять заманчивым предложениям неизвестных или молодых банков.

Мы постарались помочь вам в решении такого сложного вопроса, как оформление рефинансирования ипотечного кредита. Если вам понравилась наша статья, пожалуйста, оценивайте ее и делитесь ею с друзьями. Поможем решить вопросы с ипотекой все вместе!

Повторное обращение — сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки набирает сегодня большую популярность. Это неудивительно, так как в отдельных ситуациях оно дает возможность сэкономить приличную сумму денег. Однако встают весьма закономерные вопросы – можно ли сделать повторное перекредитование? Сколько раз допускается использование такой услуги?

Общая информация по закону

В соответствии со статьей 43 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», клиент имеет право оформить последующий ипотечный кредит. Под этим термином подразумевается ситуация, когда заемщик гасит свою текущую задолженность при помощи заемных средств, которые были взяты на более выгодных условиях у того же или другого кредитора.

Глава 7 обозначенного выше закона содержит ряд требований к проведению подобной процедуры, которые подставлены следующими пунктами:

[2]

  • Делать рефинансирование можно, только если предыдущий договор не запрещает этого. В противном случае суд признает этот документ недействительным;
  • В соглашении о последующей ипотеке обязательно должны быть учтены условия, прописанные прежним кредитором;
  • Предоставление второго займа осуществляется без составления новой закладной;
  • Клиент должен уведомить первого заимодателя о своем намерении рефинансировать ипотечную ссуду.

Изменение условий по ипотечному кредиту

У клиента есть два способа произвести перекредитование:

  1. В своем банковском учреждении, то есть там, где была изначально взята ипотека.
  2. Обратиться к другому кредитору.

В целом можно отметить, что основной целью оформления последующей ипотеки является получение ссуды на более выгодных условиях. Это может быть:

  • Изменение процентной ставки;
  • Выбор другой схемы погашения задолженности;
  • Смена валюты, в которой производятся платежи и т.д.

Плюсы и минусы рассматриваемой процедуры

При определенных обстоятельствах, последующая ипотека может дать заемщику существенные возможности, а именно:

  • Экономию средств за счет пониженной ставки по кредиту – как правило, рефинансирование осуществляется под более низкий процент, что нацелено на привлечение клиентов. Однако стоит понимать, что в одном случае разница может быть 0,5%, а в другом – 2-3%. Предпочтение следует отдать исключительно второму варианту, так как в первом случае процедура будет попросту нецелесообразна;
  • Возврат ссуды в другой валюте – весьма ощутимый плюс. К примеру, взяв ипотечный кредит в долларах, можно произвести его рефинансирование и возвращать долг в рублях. Это защитит от курсовых колебаний;
  • Снижение размера ежемесячного платежа – если у клиента резко снизились доходы, то перекредитование поможет снизить финансовую нагрузку. Однако увеличится общий срок возврата задолженности;
  • Объединение нескольких займов – имея больше одного кредита, требуется много времени для того, чтобы каждый месяц исправно их погашать. Соединение всех задолженностей существенно упростит ситуацию;
  • Снятие обременения с недвижимости – возможно в том случае, если новый банк согласился дать кредит без залога.

Как видно, подобная услуга несет в себе существенную выгоду. Однако не все так просто, как кажется на первый взгляд. Есть много нюансов, без учета которых данная процедура становится просто бессмысленной, а иногда и вовсе увеличивает сумму долга.

Итак, основные недостатки рефинансирования ипотеки сводятся к следующему:

  • Возникновение дополнительных расходов в виде комиссий за обслуживание, уплаты госпошлины, штрафа за досрочное погашение в предыдущем банке и т.д. Зачастую общая сумма всех этих статей может достигать внушительных размеров, из-за чего проведение самой процедуры становится невыгодным;
  • Отсутствие возможности объединить более 5 кредитов – несмотря на то, что такое явление встречается редко, если у человека большое количество долгов перед разными банками (от 6 и более), то перекредитование ему не поможет;
  • Использовать такую услугу не всегда возможно – если прежний банк в договоре пропишет условие, по которому запрещается оформление новой ипотеки до того, как не будет погашена текущая, то клиент не сможет провести перекредитование;
  • Сложность оформления – человеку необходимо будет собрать большой пакет документов, причем часть из них придется получать у первого кредитора.

Наличие подводных камней, делающих такую услугу невыгодной – рекламируя свои программы по перекредитованию, заимодатели умалчивают о том, что услуга может оказаться дороже в случае отказа от страховки, что выгоднее всего использовать рефинансирование в первые месяцы после оформления ипотеки и т.д.

Как часто позволено делать рефинансирование?

Во многих банках действует ограничение по сроку. Это означает, что с момента оформления последнего займа должно пройти не менее года. У некоторых кредиторов этот период может быть увеличен.

В целом действующее законодательство не запрещает оформлять ипотечный кредит повторно. Теоретически это возможно сделать и дважды, и трижды, поэтому нельзя точно сказать, сколько раз можно рефинансировать ипотеку.

На практике все зависит от конечного решения кредитного учреждения, а также от степени соответствия заемщика ряду требований, а именно:

  • Он должен иметь безупречную кредитную историю;
  • Наличие достаточного уровня ежемесячного заработка;
  • Отсутствие просрочек платежей по предыдущему договору перекредитования.

Ситуации, когда следует перекредитоваться дважды

Узнав сколько раз можно рефинансировать ипотеку, многие заемщики спешат воспользоваться такой возможностью. Причины для повторного оформления могут быть самыми разнообразными. Итак, рассмотрим несколько наиболее типичных ситуаций, когда следует вновь прибегнуть к такой услуге.

Более низкая плата за пользование займом – весьма распространённая причина для оформления последующей ипотеки несколько раз. Банки сегодня активно конкурируют между собой, используя различные инструменты для переманивания клиентов. Одним из них является существенное снижение ставки по рефинансированию.

Читайте так же:  Таможенный кодекс евразийского экономического союза еаэс

Так, наткнувшись на более выгодные условия предоставления займа, есть смысл заключить новый договор. Однако стоит учесть, что отрицательная разница должна быть не менее 2-4 процентных пунктов.

Возникновение нужды в свободных денежных средствах – для того, чтобы не брать второй кредит, клиент может произвести повторное перекредитование на большую сумму, чем требуется для оплаты ипотеки. Лишние средства можно будет потратить на решение срочных задач.

Если появилась необходимость в срочном снятии обременения с ипотечного жилья – в этом случае можно оформить рефинансирование у кредитора, который готов выдать деньги без соответствующего обеспечения. Однако экономическую выгоду тут ждать не стоит. Такая ссуда будет иметь более высокую процентную ставку.

Разбираем на примере

Итак, с вопросом о том, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, мы разобрались. Однако целесообразно ли вообще использовать такую услугу повторно?

Для лучшего понимания рассмотрим конкретный пример. Предположим, что гражданин С.В. два года выплачивает ипотеку, которая ранее уже была рефинансирована в банке «А». Размер ссуды – 2 130 000 рублей, ставка – 12,5% годовых, общий срок – 10 лет. Выплаты производятся по аннуитетной схеме.

[1]

Однако появилось более выгодное предложение от кредитного учреждения «Г», которое готово произвести перекредитование под 10,2%. Гражданин С.В. решил воспользоваться такой возможностью и оформить процедуру во второй раз. Будет ли выгодна такая сделка?

В рамках первого договора рефинансирования, ипотека выплачивалась 2 года (24 месяца). Размер ежемесячного платежа составлял 31 188,15 рублей. Остаток долга на момент перехода в другой банк (на 25 расчетный период) – 1 887 560,97 рублей.

После заключения соглашения с новым заимодателем, ипотечный кредит приобретёт следующие параметры: сумма долга – 1 887 560,9 рублей, срок – 8 лет, ставка – 10,2%, ежемесячный платеж – 29 171,38 рублей.

За 8 лет гражданин С.В. заплатит:

  • В банк «А»: 31 188,15*8*12=2 994 062,40 рублей;
  • В банк «Г»: 29 171,38*8*12=2 800 452.48 рублей.

Таким образом, общий размер экономии от повторного рефинансирования составит 193 609,92 рублей. Однако стоит отметить, что при расчете не были учтены дополнительные расходы, связанные с оформлением процедуры.

Полезное видео

Заключение

Заемщик имеет право оформлять рефинансирование столько раз, сколько он этого желает. Самое главное — добросовестно вносить ежемесячные платежи в кассу банка. Нельзя не отметить, что повторное перекредитование оправдывает себя только в случае острой необходимости в изменении условий получения займа.

Краткий ликбез. Ответы на самые важные вопросы про рефинансирование ипотеки

Как посчитать выгоду, какие есть ограничения и к каким дополнительным затратам необходимо подготовиться? Отвечают представители банков

При какой разнице в ставке рефинансирование будет выгодно?

«Рефинансирование кредитов выгодно тем, кто брал кредит по высоким ставкам. За несколько лет процент по ипотеке планомерно снижался. И сейчас разница в ставках по ипотеке достигает 4 процентных пунктов к ставкам 2013-2014 года. При рефинансировании в таком случае для среднестатистического заемщика разница в платеже составляет порядка 4 000 рублей ежемесячно», — говорят в Запсибкомбанке. Посчитать конечную экономию самостоятельно не так уж сложно.

— Рассчитать выгоду самостоятельно довольно легко. Обратитесь в банк, который будет рефинансировать вашу ипотеку, узнайте размер будущего ежемесячного платежа при сниженной ставке. Далее посчитайте разницу в платежах и умножьте ее на количество оставшихся месяцев ипотеки. Потом вычтите из полученной суммы все расходы на оформление документов, оценку недвижимости и пр.

— Рефинансирование ипотеки выгодно уже начиная с разницы в ставках от 1% и выше, но только в первые годы погашения ипотечного кредита (максимально эффективным будет в первые 1-2 года), так как именно в этот период происходит выплата основной части процентов и минимальной части основного долга.

— Рефинансирование — это не только изменение ставки, но и возможность изменить срок кредита. Например, если у семьи произошло изменение зарплатных условий, а первоначальный кредит был оформлен на срок 10 лет, то увеличение срока кредита позволит сократить размер ежемесячных платежей. Главная цель клиентов при рефинансировании — получение новых удобных и комфортных условий по ипотеке.

— Общего рецепта на все случаи жизни нет. Все зависит от целей рефинансирования. Можно снизить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита даже при одинаковой ставке. У заемщика могут быть несколько кредитов с разными ставками, которые он хочет объединить в один и за счет этого заметно снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет. В нашей программе рефинансирования можно объединить в один кредит ипотечные, потребительские кредиты и долги по кредитным картам, а также включить в тело кредита дополнительную сумму, чтобы получить ее наличными.

Посчитаем выгоду на конкретных примерах

— Условия по предшествующему кредиту: Сумма кредита 2 млн руб. Срок кредита 20 лет Размер процентной ставки — 13,5% годовых Ежемесячный аннуитетный платеж 24 190 руб. При рефинансировании кредита с сохранением срока кредитования , но со снижением ставки до уровня 10,5%, ежемесячный платеж составит уже около 20 000 руб., а вот экономия на процентной ставке за весь срок кредита — более 800 000 руб. Согласитесь, разница существенная.

— Предположим, клиент оформил ипотечный кредит на 2 млн рублей на 15 лет. Действующий кредит был выдан под 15,5% и ежемесячный платеж по нему составляет 28 679 рублей. Через 2 года заемщик проводит рефинансирование ипотеки, и ставка по новому кредиту снижается до 11,75% (а именно такую ставку сейчас предлагает розничный филиал ВТБ Екатеринбурга). Ежемесячный платеж снизится до 24 068 рублей. В этом случае за 15 лет погашения кредита заемщик сэкономит 719 331 рубль. Даже если отсюда вычесть дополнительные затраты на рефинансирование (оценка залога, страховка), как мы видим, экономия получается существенной.

— Доход в виде уменьшения переплаты заемщик получит в любом случае — и чем меньше времени он обслуживает действующий кредит по высокой ставке, тем больше будет его выгода. Условно, если заемщик еще должен банку 2,8 млн рублей, ему платить ипотеку еще 14 лет и у него ставка — 13% годовых, то переоформление ипотеки по ставке 10,5% годовых сэкономит ему более 500 тыс. рублей.

Читайте так же:  Разрешение на строительство индивидуального жилого дома документы

Какие дополнительные затраты несет заемщик при рефинансировании?

В первую очередь, это оценка недвижимости — она обойдется в 2-5 тысяч рублей, в зависимости от объекта и выбранной оценочной компании. Также в процессе рефинансирования возникают расходы на государственную пошлину за регистрацию договора ипотеки (обычно до 500 рублей).

Если недвижимость приобреталась в браке, скорее всего, понадобится нотариально заверенное согласие супруга на сделку (около 1500 рублей). Практически все кредиторы при рефинансировании требуют страхования залога — обычно это 0,3-1,5% от стоимости объекта недвиимости. Возможно, условиями договора будет предусмотрено также страхование жизни заемщиков — его размер зависит от страховой компании и индивидуальных особенностей заемщика (состояния его здоровья, профессии, возраста).

Дополнительные расходы могут быть связаны с получением документов от первичного кредитора. Некоторые (но не все) банки берут комиссию за справки об остатке задолженности и уплаченных процентах, справку об отсутствии просрочки, справку с реквизитами для досрочного погашения займа у первичного кредитора.

Всегда спрашивайте у своего нового кредитора о полном перечне дополнительных расходов: не исключено, что в конкретном банке перечень допрасходов будет отличаться от стандартного.

Сколько занимает рефинансирование ипотеки?

— Как правило, изначально заемщик лично обращается в отделение банка или консультируется по телефону «горячей линии». Далее он подает заявку на рефинансирование своего займа. Пакет документов при этом стандартный: анкета, паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, документы по квартире. Заявку мы рассматриваем оперативно, не более двух дней. Чаще всего заемщик узнает решение в этот же день или на следующий. Потом он заказывает отчет об оценке недвижимости, берет справки об остатке задолженности и отсутствии просрочки в том банке, который ранее выдал кредит. Следует учитывать, что справки эти, как правило, действительны непродолжительное время (чаще всего до 5 дней). Поэтому очень важна оперативность и согласованность действий между банком и заемщиком в процессе проведения сделки.

— В среднем вся процедура от момента подачи заявки до момента регистрации залога в пользу банка «Российский капитал» занимает 4 недели и в большей степени зависит от банка, в котором у клиента изначально оформлен ипотечный кредит. Это связано с тем, что процедура выдачи первичной закладной в разных банках может варьироваться от 3 дней до 3 недель.

Какие есть ограничения для рефинансирования?

Однако ограничения все-таки есть. Например, практически все банки рефинансируют только те кредиты, по которым не было просрочек. Есть и индивидуальные условия отдельных кредитных организаций. Так, ВТБ не рефинансирует ипотечные кредиты, если объект недвижимости еще строится, а также если у заемщика был взят не классический ипотечный, а нецелевой кредит. В ВТБ24 список ограничений шире.

ВТБ24 не рефинансирует: — кредиты с предметом залога, на который не оформлено право собственности (например, дом еще строится);
— нецелевые ипотечные кредиты (когда ипотечный кредит получал изначально клиент под залог имеющейся недвижимости);
— кредиты, по которым допускались существенные просрочки в течение действия кредитного договора;
— кредиты, по которым залогодателями выступают третьи лица, не члены семьи заемщика;
— кредиты, выданные на комнаты, доли;
— валютные кредиты.
При этом отмечу, что банк готов рассматривать в качестве объекта залога дома с земельными участками и апартаменты, отвечающие требованиям банка.

— Перечислю основные стоп-факторы. Во-первых, это наличие просрочек по кредиту за последние несколько месяцев. Срок, в течение которого у заемщика не должно быть должно быть допущено просрочек по платежам, каждый банк определяет самостоятельно. В Абсолют Банке текущая просроченная задолженность, а также просроченная задолженность не должна быть зафиксирована за последние 180 календарных дней или не должна превышать суммарно 30 календарных дней. Так что берегите свою кредитную историю. Во-вторых, это слишком «молодой» кредит. Другой банк, скорее всего, не согласится рефинансировать ваш жилищный займ, если вы обслуживаете его всего несколько месяцев, меньше 1 года. В этом случае нужно набраться терпения и чуть-чуть подождать. В-третьих, не спешите сразу погашать ипотеку материнским капиталом, если потом планируете воспользоваться рефинансированием. В силу юридических тонкостей (необходимость наделения детей долями в собственности) другой банк не сможет рефинансировать ваш кредит, если вы ранее использовали на погашение свой маткапитал. Такая же проблема возникает, если вы использовали маткапитал в качестве первоначального взноса при покупке квартиры.

Изучить условия программ по рефинансированию ипотеки в банках Екатеринбурга вы можете на сайте «БанкИнформСервис». А узнать, как построен процесс, какие сложности и подводные камни ждут заемщика, можно в нашем специальном репортаже «Испытано на себе».

Видео (кликните для воспроизведения).

Также подробный разбор банковских программ мы публиковали в нашем редакционном блоге, информация в нем регулярно обновляется.

Источники


  1. Андрианов Н. В. Гражданское общество как среда институционализации адвокатуры; Либроком — М., 2011. — 304 c.

  2. Андреева, Ю. С. Квалификационный экзамен на присвоение статуса адвоката / Ю.С. Андреева. — М.: Проспект, 2016. — 48 c.

  3. Перов, С.И. Основы судебно-бухгалтерской экспертизы / С.И. Перов. — М.: Ярославль: Нюанс, 2015. — 662 c.
  4. Марченко, М. Н. Проблемы теории государства и права / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2012. — 766 c.
  5. Липшиц, Е.Э. Законодательство и юриспруденция в Византии в IX-XI вв. Историко-юридические этюды / Е.Э. Липшиц. — М.: Наука, 2013. — 248 c.
  6. Через какое время можно сделать рефинансирование ипотеки
    Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here